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內容來自YAHOO新聞

骨折斷失工作收入 善用失能險轉嫁風險

骨折是很常見的意外傷害之一，尤其不小心跌倒、撞擊時就容易出現骨折；然而，長庚骨科高逢駿醫師提醒，並非只有外力撞擊會造成骨折，猛烈咳嗽、長期負重健行、或因病理性因素等都可能導致骨折問題！若出現疑似骨折症狀，建議及早就診以改善症狀！

若因嚴重骨折導致無法工作恐中斷經濟來源，因此，家中的經濟支柱可提早評估、衡量是否需要加保「失能險」以轉嫁潛在風險。然而，選擇前建議要先釐清各家保險公司對失能的定義，以及給付的期間限制或上限，以減少日後的不便與爭議。

骨折的原因



骨折常見的原因包括：

1. 外力撞擊：這是最常見的骨折原因，因直接外力導致骨頭斷裂，尤其當撞擊力道過大就容易出現骨折問題。

2. 間接受力：外力受力點並非骨折處，反倒在遠端出現骨折。常見於從高處下墜時，雖由雙腳著地，但卻在脊椎處發生壓迫性骨折問題。

3. 肌肉猛烈收縮：肌肉收縮力道過猛，壓迫骨骼而出現骨折狀況。如，用力咳嗽導致肋骨骨折。

4. 疲勞性骨折：長期的輕度創傷，累積形成骨折問題，常見於長期健行、行軍而導致蹠骨骨折。

5. 病理性骨折：非受到外力撞擊，而是因骨癌、鈣質嚴重流失等病理性因素而出現骨折問題。

若因上述原因出現疑似骨折症狀，建議及早就診，請專業醫師診斷、治療，以改善症狀！

骨折相關問題，建議諮詢「骨科」

專家諮詢：長庚骨科 高逢駿醫師


骨折造成的後果可大可小，嚴重時甚至會導致行動受限，必須暫時在家休養。復原期間不僅生活不便，由於無法工作，亦會影響經濟收入。這時就是「失能險」派上用場的時候了！

失去工作能力的失能險是什麼？（此圖由保險e聊站授權使用）  



主角一如往常，準備下樓上班時，卻一不小心摔下來造成嚴重骨折，醫生要主角有心理準備，有好一段時間將不良於行，主角只好跟公司請了長假，但仰賴每個月薪水為生活主要開銷的主角，卻在請假完的那一瞬間，感到茫然……

「失能險」，就是指因為意外或是疾病而失去工作能力（註1），主要補貼失能期間無法工作的薪資損失。


失能的判定
各家保險公司認定的標準不同，理賠時常因認知不同而引發爭議。目前幾種較常見的失能定義，分別有：
「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」、
「致成殘廢等級第n級至第n級程度之一」、
「兩年內確實不能從事其原來工作者」、
「不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作」等。

另外還有分「部分失能」以及「全部失能」，其認定及理賠也會有所不同，所以要注意保單的失能定義為何，避免與保險公司認知不同。


等待期間
意指失能狀態持續達到保單所規定的等待時間，通常是在等待期終了之翌日，保險公司才會給付理賠金，因此，等待期越長、通常其保費會越便宜。建議在挑選時可以注意等待期間的天數，並評估自己在失能期間內，能夠承擔多久沒有收入。


理賠事項
失能的給付計算要注意，有的是能夠追溯至失能診斷確定日開始計算；有的則是要等待期終了之翌日才開始計算。

失能險保障「工作能力」，因此給付期間通常會有所限制，要注意最長給付期間或最多理賠上限為多少；不同的給付方式（如每周、每月、每年等），建議選擇每期給付較長的方式，減少準備理賠文件的麻煩。

保額最好以自身的薪資來評估，畢竟是用來轉嫁無法工作的薪資損失，規劃過高的保額，會有高保費的風險。


失能中止
除了失能的狀態恢復到與失能定義不同的情形外，另有理賠達到最高給付期數或金額時亦會中止給付。另外要注意的是，有的保單規定需按期檢送醫師診斷書，否則將視為失能中止。


豁免條款
失去工作能力使原本收入中斷，失能豁免能免繳保費，因此，可將失能豁免的條款考量進去。要注意的是，失能豁免的認定、等待期亦有上述等問題。


提醒大家，「失能」的定義各家不同、導致無法工作的範圍（例如無法從事原有工作，或是無法從事任何工作）也不同，包含後續的失能證明等，都有諸多討論空間，因此，欲購買此一險種的人，務必注意上述重點，仔細瞭解條款內容。

無法工作而中斷收入的風險，除了失能險以外，建議亦可考慮具有殘廢扶助金條款的保險，或是殘廢險，其最大的差別是直接以殘廢等級做為理賠依據，比失能險更好判定，但要注意殘廢最低給付等級為多少。


註1：有的失能險只有保障意外失能，有的則是意外及疾病都有保障。

延伸閱讀

■  骨折的種類與型態

新聞來源https://tw.news.yahoo.com/骨折斷失工作收入-善用失能險轉嫁風險-075739834.html

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